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賀寶芙健身房台灣批發市集交易掛單企業輔導中國市場開發整合行銷規劃日韓服飾批發外匯操盤手MT4企業診斷BNC作者●李柏鋒／商周網站專欄作家

要改善自己的生活條件，所以想賺更多的錢？這樣想的話，你可能永遠都不會變成有錢人。

想想看，有一個人一個月每個月只賺2萬，所以他只能過每個月不花超過兩萬元的生活，但是這樣的生活品質並無法滿足這個人，於是在「改善生活」的目標下，這個人比以往更努力賺錢，終於將月收入從2萬提升為3萬元，而這麼努力當然是要讓自己過更好的生活，所以在支出方面也提升為每個月不花超過3萬元。

有些事情改變了，但是有些事情沒有改變。這個人的生活品質可能比過去還要好了，但是這個人的資產並沒有比過去還要多，因為提高的收入也都反應在提高的支出。

這其實就是為什麼許多人很努力賺錢，提升自己的收入以改善自己的生活，但是卻覺得越來越累，而存款也沒有增加多少的原因。

其實真正該做的事情，是先去習慣比較低的生活品質，在收入提高之後也不要馬上讓支出增加。如果收入從2萬元提升為3萬元，但是支出仍然維持在2萬元，那就表示有每個月存下1萬元的能力了。收入的提升不能直接拿來提高生活品質。

那要讓自己生活品質提高，該怎麼做呢？今天假設這個人每個月可以存下一萬元，經過十年總共存下了120萬元，這120萬元以每年1%的利息進行定存，每年可獲得1萬2千元，等於每個月可以有1千元的「被動收入」。這1千元，才是拿來提升生活品質的收入來源。所以請記得，拿來提高自己的生活品質要用被動收入，而主動收入則要拿來累積資產。

如果一直拿主動收入來提升生活品質，就無法讓資產累積起來，這樣只會成為一個消費支出很高的窮人，而那些熱衷於累積資產的人，往往都是消費支出很低的富人。

當然，也許有些人會覺得：開什麼玩笑？存十年才能讓自己的支出多1千元？那不是跟沒有一樣嗎？的確，目前定存利息這麼低，會讓累積資產所獲得的報酬或被動收入看起來很不吸引人，但這並不是不去累積資產的理由。其實辛苦累積的資產，除非是非常保守的人，不然也不建議只放定存，而應該承擔一點波動風險來換取更高的被動收入。

以長期持有台灣五十為例，只要對於市價的波動能夠承受，每年可以提供3.5～4.5%左右的現金股利。這麼一來，是不是就比較有感了呢？當然，也不建議完全不定存，可以根據自己的風險承受度來決定資產配置的比例，看是要拿高一點的被動收入？還是定存多一點來讓資產安穩一點？

累積資產除了可以增加被動收入來提高生活品質，還讓自己更能承受財務風險。對於每個月賺3萬但是也花3萬的人來說，幾乎承擔不起因為交通事故、疾病等事件所帶來的財務衝擊，上述的這些也許可以買一些保險，但是如果是那些沒有保險可以買的「意外」呢？例如訴訟、失業。當你戶頭裡有個100萬，你面對任何突發的財務風險，都會淡定許多，從而避免自己因恐慌而做出錯誤的決策，甚至因為有本錢承擔而「塞翁失馬，焉知非福」。

例如，你明明知道自己的工作績效值得加薪，但是公司卻無動於衷。因為你自己有一些積蓄，就算一段時間沒工作也無所謂，所以你就離職了，結果反而找到一個比過去更有發展性而且收入也更好的工作。這樣的轉變，如果你是月光族，幾乎難以承擔或實現。

甚至，你會發現在累積資產後，機會來臨時，也才有能力去把握。例如，你好友開的餐廳很成功，想擴大營業規模所以找你投資，你有沒有錢可以把握這個機會？例如，好不容易遇到一個股災，想要逢低進場，你有沒有足夠的現金呢？又例如，你想到一個好點子或是你擁有的獨門技術剛好遇到一個好時機可以創業，你又有沒有資金呢？有時候致富需要努力，也需要運氣與時機，而時機來臨，你卻沒有做好準備，那豈不是太可惜了嗎？

如果你把工作收入的提高拿來改善自己的生活，也許短期內你的生活會過得不錯，但是長期來看，你沒有累積足夠的資產，你就沒有承擔風險的能力，你更沒有在未來逐漸改善生活的能力。為什麼？因為你的收入提升很容易遇到極限，但是你的資產累積幾乎沒有上限。有錢人的主要收入，幾乎都不是薪資收入，而是累積的資產所產生的被動收入，像是股利、房租等等。而往往有錢或沒錢的差別，就在於眼光有沒有放遠或是只看眼前，你可能會發現，有不少累積了很多資產的人，甚至比你更能適應低支出的生活。

當然，我也不認同為了累積資產就讓自己的生活過得很貧苦，因為不健康的生活終究還是會以別的方式在未來將「省」下來的錢討回去。例如吃得很糟而營養不良，最後可能要付出醫藥費。住在陰暗潮濕的環境，結果一些生活用品都壞得特別快。合理的生活支出是必要的，但是如果超出這樣的範圍，就會開始影響到自己累積資產的速度。

所以，努力賺錢當然是改善生活條件一定要的，但是千萬不要直接拿自己努力增加的收入來支出，而要先累積資產，再用資產所產生的被動收入來改善自己的生活條件。你想支出多一點，那你就必須累積多一點資產才行。

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